똑똑한 경제 창고

계좌에 목돈이 쌓여 있으니 급할 때 조금 빼 쓸 수 있을 것 같지만, 퇴직연금은 예금통장처럼 출금되지 않습니다. 법이 정한 사유에 들어맞아야 인출이 가능합니다. 그래서 순서가 중요합니다. 돈이 왜 필요한지보다 내가 가입한 제도가 무엇인지 부터 확인해야 합니다. DB형이라면 애초에 이런 방식으로 꺼내는 구조가 아니기 때문입니다. 목차 법이 정한 인출 사유 목록 주택구입: 무주택 요건이 핵심 전세금과 임대차보증금 의료비: 두 가지를 함께 봅니다 파산·개인회생은 최근 5년 IRP도 자유롭게 빼는 계좌가 아닙니다 DB형이 제외되는 이유 인출이 된다고 세금이 없는 건 아닙니다 주택구입 시 확인 순서 자주 묻는 질문 법이 정한 인출 사유 목록 운용 권한이 본인에게 있다고 해서 출금까지 자유로운 것은 아닙니다. 법령이 열거한 상황에 들어맞아야 하며, 대표적인 경우는 아래와 같습니다. 무주택자인 가입자가 본인 명의로 주택을 구입하는 경우 무주택자가 주거 목적으로 전세금이나 임대차보증금을 부담하는 경우 본인·배우자·부양가족의 장기요양과 일정 수준 이상의 의료비가 발생한 경우 최근 5년 안에 파산선고를 받은 경우 최근 5년 안에 개인회생절차 개시 결정을 받은 경우 법에서 정한 재난 피해 등의 경우 "생활비가 모자라다", "대출을 갚고 싶다"는 사정만으로는 인출되지 않습니다. 목록에 들어맞는지가 기준입니다. 주택구입: 무주택 요건이 핵심 매수 계약을 체결했다는 사실만으로는 요건이 채워지지 않습니다. 규정은 주택을 보유하지 않은 가입자가 본인 이름으로 취득하는 상황을 전제하고 있습니다. 기존에 자가가 있는 상태에서 추가로 매입하는 경우와는 구분해야 합니다. 공동명의나 지분 취득처럼 판단이 애매한 상황이라면 계약부터 하지 마시고, 퇴직연금사업자에게 인출 가능 여부와 필요한 증빙을 먼저 확인하시기 바랍니다. 전세금과 임대차보증금 무주택자가 거주할 집의 전세금이나 보증금을 마련해야...

입사 후 퇴직연금 안내문을 받아 들면 DB, DC, IRP라는 약어가 한꺼번에 쏟아집니다. 영어 약자를 외우려고 하면 금세 헷갈립니다. 기준을 하나만 잡으면 정리가 됩니다. 그 돈을 누가 굴리는가 입니다. 이것만 구분해도 나머지는 따라옵니다. 한 줄 구분법 회사가 굴린다 → DB형 회사가 넣어주고 내가 굴린다 → DC형 내 이름으로 퇴직급여와 개인 돈을 관리한다 → IRP 목차 DB형: 회사가 굴리는 방식 DC형: 회사가 넣고 내가 굴립니다 IRP: 회사 제도가 아니라 내 계좌 세 가지 한눈에 비교 DB와 DC, 어느 쪽이 유리할까 직접 굴린다고 아무 상품이나 되는 건 아닙니다 IRP가 늘 함께 검색되는 이유 내 유형을 모른다면 자주 묻는 질문 DB형: 회사가 굴리는 방식 풀어 쓰면 확정급여형(Defined Benefit)입니다. 쌓아둔 돈을 관리하고 불리는 일은 회사 몫이라, 가입자가 상품을 고르고 비중을 조정하는 과정이 없습니다. 퇴직 시점에 손에 쥐는 금액은 법이 정해둔 산식대로 계산됩니다. 운용 결과를 회사가 책임지는 구조이므로, 이 유형에 속한 분이라면 수익률 화면을 자주 확인할 필요성은 크지 않습니다. DC형: 회사가 넣고 내가 굴립니다 이쪽은 확정기여형(Defined Contribution)입니다. 회사가 해마다 일정액, 법상 한 해 임금총액을 열두 번으로 나눈 금액 이상을 계좌에 넣어줍니다. 그다음 어디에 투자할지 결정하는 사람은 가입자 본인입니다. 선택이 잘 맞으면 쌓이는 돈이 늘고, 그렇지 못하면 예상보다 줄어들 수도 있습니다. 가입만 해두고 오래 들여다보지 않았다면, 적립금이 처음 설정된 원리금보장 상품에 계속 머물러 있을 수도 있습니다. DB형과 달리 한 번씩 계좌를 확인해야 하는 제도입니다. IRP: 회사 제도가 아니라 내 계좌 IRP는 Individual Retirement Pension, 개인형퇴직연금입니다. DB와 DC가 회사가 도입하는 제도라면, IRP는 개인 명...

IRP를 깨야 할 상황이 생기면 "해지하면 16.5% 떼인다"는 말부터 듣게 됩니다. 이 숫자만 기억하면 계좌에 든 돈 전체에서 16.5%가 빠져나간다고 생각하기 쉽습니다. 실제 계산은 그렇게 단순하지 않습니다. IRP 안에는 성격이 다른 돈이 여러 갈래로 섞여 있고, 각각 과세 방식이 다릅니다. 잔액보다 이 돈이 어디서 들어온 것인지 를 먼저 봐야 하는 이유입니다. 목차 계좌 속 돈을 네 갈래로 나누기 16.5%라는 숫자의 출처 퇴직금이 섞여 있다면 공제를 안 받은 원금도 따로 봅니다 숫자로 보는 예시 해지 말고 인출로 되는 상황인지 버튼 누르기 전 확인할 네 가지 받은 혜택과 낼 세금, 어느 쪽이 클까 자주 묻는 질문 계좌 속 돈을 네 갈래로 나누기 세금 계산의 출발점은 잔액이 아니라 구성입니다. IRP 한 계좌 안에 아래 네 종류가 함께 들어 있을 수 있습니다. 돈의 출처 일반적인 연금외수령 시 세액공제를 받지 않은 개인 원금 과세 제외 세액공제를 받은 개인 납입금 기타소득 과세 가능 계좌에서 발생한 운용수익 기타소득 과세 가능 퇴직금에서 넘어온 금액 퇴직소득 과세체계 적용 한 계좌에 담겨 있다고 해서 세법이 같은 돈으로 보지는 않습니다. 잔액 전체에 16.5%를 곱하는 계산이 자주 빗나가는 이유가 여기 있습니다. 16.5%라는 숫자의 출처 공제 혜택을 받았던 납입금과 그 돈이 불어난 수익을 연금 형태가 아닌 일시금으로 빼내면 기타소득에 해당할 수 있습니다. 이때 적용되는 원천징수세율이 소득세 15%이고, 지방소득세 1.5%를 얹어 부르는 표현이 16.5%입니다. 그러니 "중도해지하면 16.5%"라는 말 자체가 틀린 건 아닙니다. 다만 어떤 돈에 붙는 세율인지 까지 함께 봐야 정확합니다. 퇴직금이 섞여 있다면 퇴사하면서 받은 퇴직급여를 IRP로 옮겼다면, 그 돈은 퇴직소득세를 당장 내지 않고 미뤄둔 상태일 수 있습니다. 공제 혜택을 노리고 스스로 더 넣...

연말이 가까워지면 "IRP 900만원 채우세요"라는 말을 자주 듣게 됩니다. 그런데 이 900만원이 세금에서 그대로 빠지는 금액이라고 오해하면 계산이 크게 어긋납니다. 900만원은 세액공제를 계산할 때 인정해주는 납입액의 최대치 입니다. 돌려받는 돈이 아니라 공제 계산의 밑재료인 셈입니다. 여기서부터 순서대로 풀어보겠습니다. 목차 600만원과 900만원, 두 한도의 관계 공제율은 소득에 따라 갈립니다 계좌 잔액과 공제 대상액은 다릅니다 회사가 넣은 DC 부담금은 제외 연금저축을 먼저 채워야 할까 한도를 넘겨 넣으면 어떻게 되나 돈이 묶인다는 점도 계산에 넣으세요 자주 묻는 질문 600만원과 900만원, 두 한도의 관계 2026년 기준으로 연금저축 자체 한도는 연 600만원, 연금저축과 퇴직연금계좌를 합친 전체 한도는 연 900만원입니다. 조합에 따라 이렇게 정리됩니다. 이용 방식 공제 대상 한도 연금저축만 쓰는 경우 600만원 IRP만 쓰는 경우 900만원 연금저축 600 + IRP 300 합계 900만원 두 계좌 합쳐 1,000만원 납입 900만원까지만 인정 여기서 주의해서 읽어야 할 단어는 '납입한도'가 아니라 '세액공제 대상 한도' 입니다. 계좌에 넣을 수 있는 금액과 공제받을 수 있는 금액은 서로 다른 개념입니다. 공제율은 소득에 따라 갈립니다 소득세법상 연금계좌 세액공제율은 기본 12%입니다. 다만 아래 조건에 해당하면 15%가 적용됩니다. 종합소득금액 4,500만원 이하 근로소득만 있으면서 총급여 5,500만원 이하 지방소득세까지 더하면 실무에서는 흔히 13.2%, 16.5%라고 부릅니다. 한도 900만원을 모두 채웠다고 가정하면 이렇게 계산됩니다. 공제율 소득세 기준 지방소득세 포함 15% 135만원 약 148만5천원 12% 108만원 약 118만8천원 이 금액이 곧 모든 사람의 실제 환급액은 아닙니다. 애초에 낼 세금 자체가...

서울사랑상품권을 사고 나면 구매할 때는 생각하지 않았던 문제가 생길 수 있습니다. 가족에게 보내고 싶을 수도 있고, 잘못 산 상품권을 취소하고 싶을 수도 있습니다. 일부를 사용한 뒤 남은 금액을 돌려받고 싶은 경우도 있습니다. 서울사랑상품권 선물 환불 을 확인할 때 가장 먼저 알아둘 점은 선물, 구매취소, 잔액환불, 페이백이 서로 다른 기능이라는 것입니다. 내 상황부터 고르면 쉽습니다 다른 사람에게 보내기 → 선물 아예 안 쓴 상품권 되돌리기 → 구매취소 일부 사용 후 잔액 돌려받기 → 잔액환불 행사금액 돌려받기 → 페이백 처음 구매하는 단계라면 발행일정·한도 먼저 보기 → 가족이나 지인에게 보낼 때는 ‘선물 가능 상품권’인지 먼저 봅니다 서울Pay+에는 보유 중인 상품권을 다른 사람에게 보내는 선물하기 기능이 있습니다. 상대방이 아직 서울Pay+ 회원이 아니어도 이름과 휴대전화번호를 입력해 선물을 보낼 수 있습니다. 다만 실제 상품권을 수령하려면 상대방이 서울Pay+ 앱을 설치하고 회원가입을 해야 합니다. 제공된 FAQ 기준 회원가입은 만 14세 이상부터 가능합니다. 선물을 보낸 뒤에는 선물함에서 발송내역과 상대방의 수령·거절 상태를 확인할 수 있습니다. 일반 서울사랑상품권을 선물받은 사람이 다른 사람에게 다시 선물하는 것도 가능한 것으로 안내돼 있습니다. 선물 금액은 1만원 단위이고 받는 사람의 보유한도도 적용됩니다 상품권 잔액이 있다고 해서 아무 금액이나 자유롭게 보내는 방식은 아닙니다. 서울시 안내에서는 보유 잔액 범위 안에서 1만원 단위 로 선물할 수 있다고 설명합니다. 받는 사람의 계정에도 보유한도가 적용됩니다. 예를 들어 보유한도 100만원인 상품권을 상대방이 이미 90만원 가지고 있다면 추가로 받을 수 있는 금액에도 제한이 생깁니다. 또 정책수당으로 받은 상품권은 일반 구매상품권과 달리 선물 기능이 제한될 수 있습니다. 선물 버튼이 보이지 않는다면...

서울사랑상품권을 가지고 있어도 계산대 앞에서 “여기서 되는 건가?” 하고 다시 검색하게 되는 경우가 있습니다. 서울사랑상품권 사용처 는 업종 이름만 외워서는 정확히 판단하기 어렵습니다. 같은 편의점이나 학원이라도 점포별로 가맹 여부가 다를 수 있기 때문입니다. 가장 쉬운 방법은 내 상품권 종류를 확인한 뒤 실제 점포를 서울Pay+에서 검색하는 것 입니다. 결제 전 세 단계 내 상품권 이름 확인 → 사용 가능한 지역 확인 → 실제 가맹점 검색 아직 구매 전이라면 발행일정·구매한도부터 보기 → 사용처를 찾기 전에 상품권 이름부터 봐야 합니다 서울Pay+에 보유한 상품권이 여러 종류라면 먼저 어떤 상품권을 가지고 있는지 확인하세요. 크게 보면 광역, 자치구, 온라인용 상품권으로 나눌 수 있습니다. 상품권 종류 기본 사용범위 확인 포인트 광역 서울사랑상품권 서울 전역 해당 가맹점 점포가 서울Pay+ 가맹점인지 자치구 상품권 발행한 자치구 내 가맹점 매장 주소와 자치구 일치 여부 온라인 광역상품권 지정 온라인 서비스 지원 앱·온라인몰인지 상품권 종류를 먼저 보면 검색해야 할 범위가 훨씬 줄어듭니다. 광역 상품권과 자치구 상품권은 지역 범위부터 다릅니다 광역 서울사랑상품권은 특정 자치구에만 묶이지 않습니다. 서울 전역의 해당 가맹점에서 사용할 수 있습니다. 반면 강남사랑상품권, 마포사랑상품권처럼 자치구 이름이 붙은 상품권은 해당 자치구 안에서 사용하는 것이 기본입니다. 예를 들어 강남구 상품권을 가지고 있다고 해서 서울 안의 다른 구에서도 자동으로 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 지역명이 붙은 상품권이라면 결제 전에 매장 주소와 발행 자치구가 맞는지 확인하면 됩니다. 가맹점 조회는 브랜드가 아니라 실제 점포를 검색하세요 가장 확실한 방법은 서울Pay+의 가맹점 찾기 기능을 이용하는 것입니다. 방문할 매장 이름이나 주변 지역을 검색하면...

서울Pay+에 들어갔는데 상품권 구매 버튼이 보이지 않으면 “판매가 끝난 건가?” 하고 먼저 생각하게 됩니다. 하지만 서울사랑상품권 발행일정 은 일반 충전식 결제수단처럼 원할 때마다 돈을 넣는 방식과는 다릅니다. 서울시나 자치구가 정한 날짜와 시간에 물량이 열리고, 준비된 금액이 모두 판매되면 종료되는 구조입니다. 그래서 처음 이용한다면 구매방법부터 외우기보다 지금 판매 중인지, 다음 판매가 언제인지 부터 확인하는 게 빠릅니다. 발행 공지가 나오면 네 가지를 같이 보세요 판매 날짜 · 시작시간 · 구매한도 · 상품권 종류 이미 구매했다면 서울사랑상품권 사용처 확인하기 → 서울사랑상품권은 아무 때나 살 수 있는 상품권이 아닙니다 서울사랑상품권은 발행계획에 따라 판매기간과 시간이 따로 정해집니다. 특히 자치구 상품권은 여러 구가 같은 날 발행하더라도 구별로 판매 시작시간을 나누는 경우가 있습니다. 접속자가 한꺼번에 몰리는 것을 줄이기 위한 방식입니다. 판매기간이 며칠로 안내됐더라도 준비된 물량이 먼저 소진되면 판매가 일찍 끝날 수도 있습니다. 따라서 “9월 며칠까지 판매한다”는 문구만 보고 마지막 날까지 기다리는 방식은 피하는 편이 낫습니다. 새 발행일정은 어디서 확인하는 게 가장 빠를까 최신 일정은 서울Pay+ 앱과 서울시의 서울사랑상품권 관련 공지를 확인하는 방식이 가장 정확합니다. 검색 결과에는 지난해나 이전 명절의 발행정보가 같이 노출될 수 있습니다. 제목만 보고 들어가면 이미 끝난 판매일을 현재 일정으로 착각하기 쉽습니다. 공지를 열었다면 날짜만 확인하지 말고 아래 항목까지 함께 보세요. 광역인지 자치구 상품권인지 판매 시작시간 할인 또는 페이백 조건 1인 구매한도 보유한도 별도 연령·시간대 조건이 있는지 서울시 관련 최신 공지는 서울특별시 공식 홈페이지 에서도 확인할 수 있습니다. 2026년 추석 발행은 이런 방식으로 진행됐습니다 최근 발행 사례를 ...